OTP

무작위 번호약속 알고리즘에 따라 매 시간마다 변경되는 추정 할 수 없는 비밀번호 생성을 이용하는 보안 시스템.

아이디어 자체는 100년도 넘은, 그리고 그만큼 검증된 기술이다. Multi-Factor authentication[1] 체계의 인증 요소중 하나로 즐겨 사용된다. 인증 요소 분류중 소유물 인증 요소에 해당한다.

대한민국의 경우, 금융기관의 오픈뱅킹을 사용해야 할 때 OTP 토큰이나 시각장애인 전용 점자 보안카드가 반드시 필요해서 찾게 되는 물건이기도 하다. 보안카드를 사진 찍어서 보관하는 등 허술하게 보관하는 사람도 많고, 이걸 어떻게든 빼가서 장난치려는 악의적인 사기가 많아졌기 때문. 부주의에 의한 분실

다이렉트 뱅킹은 OTP가 필수다. 웬만한 은행들의 오픈뱅킹은 OTP를 강제하고 있으며, 보안카드는 오픈뱅킹에서 계좌 조회만 가능하다.

나무위키 등의 the seed에서는 사용자가 로그인할 경우 이메일 방식이나 Google Authenticator의 시간 동기화 방식의 OTP를 반드시 사용해서 인증해야 한다. 물론 평소 사용하는 브라우저와 기기에서 로그인하는 경우에는 이 과정이 필요없다.

접속시마다 그때그때 필요한 비밀번호를 생성하여 그 번호를 통해 사용자 본인 확인을 하는 방식이다. 대개는 주로 난수 발생기에 현재 시간을 넣어 비밀번호를 생성한다. 서버와 사용자의 생성기는 서로 교류하지 않지만, 시간을 seed로 하여 같은 알고리즘으로 생성 매칭을 하므로 서로 시간이 동기화되는 것이 중요하다. seed 시간은 초단위가 아닌 특정 time window 유닛으로 작동하므로 적정 수준의 톨러런스가 있다 (서로 몇초 차이가 나도 맞춰 동작된다.). 사용자 단말기 쪽 시계가 많이 달라져서 차이가 나게 되어도 서버쪽에서 해당 단말기에 대한 seed 차이 offset 보정 기능을 갖추면 여전히 동작한다. 타임스탬프에서 나머지 연산을 하게되면 원하는 시간단위로 분할하여 처리하게 할 수 있다. 예를들면 DB에서 흔하게 쓰이는 UNIX_TIMESTAMP modify 300 의 경우 5분 단위로 나머지를 구하게된다. 여기서 UNIX_TIMESTAMP 에 다시 빼주면 현재 시간이 속한 시작시각을 나타내준다. 여기서 예의 300으로 몇번 더 더하게 되면 더 나중에 시간이되고 빼게되면 이전의 시간을 구할 수 있게된다.

비밀번호가 1회용이라 노출되어도 재사용이 불가능하며, 비밀번호를 숨겨진 알고리즘을 이용하여 생성해내므로 서버와의 접속 없이도 생성이 가능하여 중간 과정에서 패킷이 유출되거나 하는 위험이 없다. 보안의 주안점을 방어력에서 기동성(?)으로 바꿔버린 체계.[2] 보통 시간 동기나 해시 체인을 사용한다. 참고로 금융기관에서 흔히 사용하는 시간 동기(Time OTP) 방식을 사용하는 OTP 토큰이 아닌, 비밀번호 생성 횟수(서버쪽은 사용 횟수)에 기반하는 Event OTP 방식 토큰을 사용하는 경우 비밀번호 생성 버튼을 신나게 누르다가 어느 순간부터 해당 OTP 토큰을 못쓰게 될 수도 있으니 주의해야 한다.

OTP 하나를 여러 은행에다가 등록해 놓았다면, OTP를 분실했다가 회수하였을 때 일일이 등록한 은행에 가서 정지를 풀어야 한다. 그리고 은행마다 다를 수 있겠지만 타행 OTP를 연결해서 쓰는데 그 OTP 유효기간이 다 되어서 갱신하게 될 일 등이 생기면 갱신 전에 OTP 등록을 해지하고 새 OTP를 다시 등록해야 하는 경우가 생길 수 있다.

특히 타행 OTP를 사용할 때, OTP와 공인인증서의 만료가 겹치게 되면 골때리는 교착 상황이 발생하는 경우도 있다. 운좋게 수명이 다한 OTP 외에 여분의 OTP를 갖고 있었던 경우, 원래는 타행 OTP 등록을 해서 사용하면 되는데, 공인인증서까지 만료된 상황이라면 1. 공인인증서를 다시 받으려고 하면 OTP 번호를 요구한다 2. 여분의 타행 OTP를 등록하려고 하니 공인인증서 인증을 요구한다. 이렇게 공인인증서를 해결하려면 OTP가, OTP를 해결하려면 공인인증서가 필요한 무한루프에 빠지게 되는 것. 결국 은행에 방문해야 한다. 'OTP 무한루프'로 검색해보면 이 무한루프를 당해서 어쩔 수 없이 은행을 방문한 사람들이 수두룩하다.

당행에서 발급받고 등록한 OTP를 해지하거나 다른 OTP로 교체하면 그 당행 OTP는 배터리가 남아있어도 타행등록이 불가능해진다. 단, 해지하기 전에 미리 타행등록이 되어있다면 계속 쓸 수는 있고 해지한 당행 OTP를 재등록하면 다시 타행등록이 가능해진다.

기본적으로 하나의 은행 당 1개의 보안매체만 보유할 수 있다. 그러므로 하나의 은행에서 2개의 OTP를 사용하거나 OTP와 보안카드를 병행해 사용할 수 없다. 만약 OTP를 등록하게 되면 기존의 보안카드는 사용이 해지되어 영구적으로 등록이 불가능해진다.[3]

접속시마다 새로 생성된 번호를 입력해야 하므로 번거로우며(그래도 보안카드보다는 훨씬 덜 번거롭다), 흔히 사용되는 시간 기반 하드웨어 OTP 토큰의 경우 내장된 시계의 품질이 좋지 않으면 내부 시계에 오차가 생길 수 있어서, 서버와 시간을 자주 동기화해 줘야 한다는 점이 단점이다. 게임에 한정된 이야기일 수 있지만, 막 점검이 끝난 게임 등 사람들이 몰려 서버의 상태가 좋지 않을 때 OTP를 이용해서 접속을 하려고 하면 비이용자의 두 배 이상의 시간이 걸리게 된다.

하지만 보안이라는 것은 귀찮음을 대가로 안전을 보장받는 것이라서, 귀찮지 않은 보안이란 이 세상에 존재하지 않는다. 물론 ActiveX처럼 귀찮으면서 안전성도 없는 것은 있지만

컴퓨터를 이용하여 OTP 토큰이 만들어낸 비밀번호를 입력하는 일을 할 경우에는 자신이 쓰는 컴퓨터의 관리를 잘 하는 것도 중요하다. PC·휴대폰용 소프트웨어 OTP를 안 쓰는 금융 거래에선 이런 일이 없지만, PC·휴대폰용 소프트웨어 OTP를 활용하는 온라인 게임의 해킹에 다음의 기법이 실제로 사용된 적도 있다.
사용자가 올바른 OTP를 입력하긴 했는데 여러가지 방법을 써서[4] 정상적인 로그인 과정을 방해한 뒤 해커의 컴퓨터로 올바르게 입력한 OTP를 보낸 후 해커의 컴퓨터에서 사용자의 OTP를 자동으로 대신 입력해서 해커가 로그인한다. 두번 입력받게하면 무력화 된다고한다

위의 방법 이외에도 미처 OTP와 연결해놓지 못한 채 잊고있는 부분에서 넥슨의 캐쉬 털이 사건같은 색다른 해킹이 발생할 수 있으므로 자기 PC의 보안을 잘 지키는 것이 최우선이며, PC방 등지의 불안한 장소에서 쓸 보안수단으로 OTP를 사용하는 것이 바람직하다. 결국 OTP 하나만 걸었다고 안심하지 말고 추가적인 보안 수단을 사용할 수 있다면 그것도 같이 사용하는 것이 좋다.

OTP 토큰의 알고리즘을 만든 곳이 해킹 당해서 한방에 모든 사용자가 노출되는 경우도 있다. OTP 토큰을 만들던 美 RSA社가 해킹을 당해서 알고리즘이 털린 적이 있었는데 나중에 해킹 당한 RSA의 알고리즘이 적용된 OTP 토큰을 사용했던 록히드 마틴이 해킹당한 적이 있었다. 이에 따라 금융 당국에서 RSA社의 알고리즘을 사용한 OTP 토큰를 무상으로 급히 교체했던 적이 있다.[5]

원래의 OTP는 일회용 비밀번호를 생성할 수 있도록 제작된 OTP 토큰이란 이름의 특수 하드웨어 장치나 카드를 사용하는 형태이다. 금융기관용 OTP 토큰이 가장 많이 쓰이며, 이 외에도 블리자드 로그인용이나 정부기관용 OTP 토큰 등도 있다. 여기선 금융기관용 OTP 토큰을 중점으로 설명하기로 한다.

흔히 볼 수 있고 흔히 사용하는 금융기관용 OTP 토큰은 은행이나 증권사에서 2000~5000원[6]에 구입할 수 있다. 당연하지만 일단 한 번 OTP 토큰을 구입해 두면 금융기관별로 OTP 토큰을 다시 구매할 필요 없이 해당 금융기관에 방문하여 자신이 구입한 OTP 토큰을 등록할 수 있다. 심지어 금융 공동망으로 OTP 발급내역이 조회되어서 텔러가 "XX은행에서 받으신 OTP로 등록해 드릴까요?"라고 물어본다. 보통 금융기관이나 기타 OTP를 지급하는 곳에서는 미래테크놀러지와 바스코 OTP를 많이 주는데, 미래 OTP는 유리몸 수준의 품질과 바스코에 비해 짧은 배터리 수명으로 악명 높다.

배틀넷 2.0(월드 오브 워크래프트, 스타크래프트, 스타크래프트 2, 디아블로 3, 하스스톤, 오버워치 등) 로그인 전용 하드웨어 OTP 토큰인 'Battle.net 인증기'는 블리자드 홈페이지에서 7000원에 구입할 수 있다. 소프트웨어 OTP 토큰도 있으며, OTP를 사용하면 월드 오브 워크래프트에서 사용할 수 있는 '새끼 심장부 사냥개'를 선물로 준다. 단, 말 그대로 배틀넷 2.0 로그인 전용 OTP 토큰이라서 금융기관에선 사용할 수 없다.

보통 금융거래용으로 많이 쓰는 금융기관용 OTP 토큰을 잃어버리거나 배터리가 방전된 경우, OTP 토큰을 새로 구입하는 것으로 끝나는 것이 아니다. 보안상 배터리를 바꾸는 순간 OTP 토큰의 생성값(시드)이 바뀌어 버리게 설계되어 있어서 배터리 교체는 불가능하다. 보통 구입 후 2~3년 정도 이용할 수 있고, 거의 안쓰면 4년 이상 사용할 수도 있다. 그러나 OTP 토큰이 신기하거나 심심하다고 매일 시도때도 없이 OTP 토큰의 전원 버튼을 누르면 배터리가 빨리 방전된다.

금융기관용 OTP 토큰을 배터리 방전 등의 이유로 재발급하려는 경우, 은행마다 다르지만 우량 고객 등 지극히 한정적인 조건을 갖추지 않은 이상 재발급 비용이 필요하다. 인터넷으로도 타기관 OTP 등록이 가능한 은행이 있지만, 없거나 연동이 불안한 곳도 많아 은행 지점을 방문해야 하는 경우가 많다. 다른 용도의 OTP 토큰인 경우는 다를 수도 있기 때문에 해당 OTP 토큰을 사용하는 해당 기관의 설명을 참조하자.(범용이 아닌 한정용으로 발급한 경우 타 은행에 등록을 못할 수 있다.) 다만, OTP는 몇 개를 받건 상관없지만 반드시 1기관 1OTP. 이를테면 보안카드와 같이 쓴다거나 여러 개를 걸어놓고 쓰는 것은 안 된다.

하드웨어 OTP를 사용할 경우 소액의 장치 구입 비용과 유지 비용이 발생하기 때문에 OTP 토큰 구입 비용을 들이면서까지 돈과 크게 관련없는 서비스에 로그인할 필요가 없다고 생각하지만 그래도 OTP는 필요한 업체/사람을 위한 소프트웨어 OTP란 것이 있다.

가장 일반적인 형태의 OTP지만 어느정도의 크기가 있기 때문에 지갑에 넣고 다닌다는 건 사실상 불가능하며 휴대하려면 파우치나 가방에 넣고 다녀야 한다는 불편함이 있다. 고리를 걸 수 있는 구멍이 있기는 하지만 보안매체라는 점에서 대놓고 보이게 갖고 다닐 수는 없는 노릇. 이러한 점을 개선해서 나온 것이 바로 카드형 OTP이다.

둥글넙적한 기존 OTP 토큰의 불편한 휴대성을 개선하여 나온 OTP 토큰으로, 신용카드처럼 생겨서 카드형 OTP라고 불린다. 금융기관용은 은행이나 증권사에서 6,150원[7]~20,000원[8] 정도에 구입할 수 있다. 하지만 카드형 OTP라고 해서 우리가 보아왔던 플라스틱 카드처럼 얇고 잘 휘어지는 건 아니었다. 카드형 OTP는 교통카드·IC현금카드처럼 CPU와 RAM이 내장되어 있는 건 같지만, 외부 요인과 완전히 독립적인 장치라서 외부로부터 전원을 공급받는 카드와는 달리 자체 배터리가 장착되어 있고, 1회용 암호를 보여줄 디스플레이까지 장착되어 있기 때문에 폭과 너비만 신용카드 크기였지 꽤 두꺼웠다. 처음에는 흑백 패시브 LCD 액정이 달려 있었는데, 카드가 휘어지면 액정이 손상된다는 큰 문제가 있었다. 이런 이유로 초기의 카드형 OTP는 거의 사장되었다.

이런 단점을 개선하고자 디스플레이에 전자잉크를 쓴 제품이 나왔다. 두께도 신용카드와 거의 비슷할 정도로 얇아지고, 휘어지기도 잘 휘어진다. 전자잉크는 LCD에 비해서 휨에 훨씬 더 강할 뿐만 아니라 배터리 소모도 적어서 수명도 길고(사용자에 따라 다르나 약 2년에서 4년정도 지속된다. 거의 안쓰는편이면 7년정도도 사용 가능하다고.) 흑백 LCD보다 훨씬 더 잘 보인다는 장점도 가지고 있다.

모든 은행에서 카드형 OTP를 취급하는 것은 아니며, 일반적인 동글형보다 비싸다.[9] 게다가 지점에 따라서는 카드형 OTP가 없을 수도 있으므로, 방문하려는 지점에 전화로 재고를 확인하고 찾아가야된다.

전자잉크를 기반으로 OTP 기능을 넣은 신용카드가 기업은행와 SC제일은행, 우리은행에서 출시되었다. NH투자증권, 케이뱅크에서는 체크카드로 발행된다. 이후 스마트 OTP 기반으로 OTP 기능을 넣은 신용카드도 국민카드, 신한카드에서 출시되었다. 심지어 카카오뱅크에서는 라이언 캐릭터가 그려진 OTP도 발급해준다. 발급시 라이언 스티커(안전제일 스티커)도 덤. 특히 카카오뱅크 OTP 카드는 등기 우편으로 배송되기 때문에 은행 방문 없이도 OTP를 받을 수 있다는 게 최대 장점.

BNK 부산은행 카드형의 경우 2018년 1월 30일 기준으로 미니OTP를 발급하기 시작하였고 일반 카드형OTP보다 사이즈가 작아진 형태로 발급비용은 기존발급비용보다 저렴한 7,000원으로 발급을 받을수 있다.

국민은행의 스마트 OTP 카드[10]

기존에 사용되던 하드웨어형 토큰(토큰형, 카드형)은 배터리가 닳으면 사용이 불가능하고 휴대하기에도 까다롭다는 단점이 있었고, 소프트웨어형 토큰(모바일 OTP)은 보안이 취약하여 은행 거래에 사용하기에 불안하다는 단점이 있었다. 하이브리드 OTP 토큰은 이 두가지 시스템을 절충하여 만든 것으로 실질적으로는 하드웨어 토큰에 가까운 방식이다. NFC를 이용하기 때문에 현재는 안드로이드 단말기에서만 이용할 수 있고,[11] 본인 명의 USIM이 장착된 기기여야 한다는 약점이 있다.[12] 다만 단순히 NFC만 지원하면 되므로 구글 넥서스에서도 문제 없이 쓸 수 있다.

이 방식은 은행이 고객에게 비밀번호 발생에 필요한 정보가 담긴 IC카드를 발급하고, 고객이 비밀번호가 필요할 때마다 전용 프로그램에 IC카드를 읽혀서 비밀번호를 생성하는 방식이다. 배터리의 교체가 필요없어 고장나거나 파손되지만 않으면 반영구적으로 사용이 가능하며, 기존 카드형 OTP보다 튼튼하고 저렴하다.[13] 다만 타행은행에서 사용하려면 별도의 코드와 앱이 필요한 경우가 있으며, 사용법 또한 기존 OTP에 비하여 비교적 직관적이지 못하다는 단점이 있다.[14] 또한 스마트 OTP를 발급받으면 기존의 보안카드나 하드웨어형 OTP의 사용이 중지되는 경우가 있어 발급할 때 잘 생각해보고 결정하자.[15]

은행권에서는 스마트 OTP라고 부르며 현재 국민은행과 신한은행[16], KDB산업은행, IBK기업은행, 케이뱅크 그리고 우리은행이 발급하고 있다.

타기관(타행)으로 스마트 OTP를 등록할 수 있는 곳은 KB국민은행, 신한은행, KDB산업은행, IBK기업은행, 우리은행, 하나은행, NH농협은행, 우체국, 수협은행, 산림조합, 새마을금고, 신협, 제주은행, 전북은행, 광주은행, 대구은행, 경남은행, SC제일은행, 한국씨티은행, 케이뱅크 등 대부분의 은행에서 등록이 가능하지만, 아직까지 부산은행, 카카오뱅크는 등록이 불가능하다.

종금사인 우리종합금융도 스마트 OTP 등록이 가능하다.

저축은행의 경우, 신한저축은행 등에서는 등록이 가능하나, KB저축은행, NH저축은행 등에서는 스마트 OTP 등록이 불가능하다.

증권사의 경우, 한국투자증권, 삼성증권, 메리츠증권, KB증권, 미래에셋대우, 대신증권, 키움증권, 교보증권 등 대부분의 증권사에서 타기관 등록이 가능하다.

장단점을 보면

[18]

외부와 완전히 독립적인 장치인 OTP 토큰과는 달리 소프트웨어 OTP는 보통 휴대폰이나 PC에 OTP 프로그램을 설치하여 번호를 생성하는 방식을 이용한다. 처음 사용할 때 최대 5000원의 비용이 발생하는 OTP 토큰과 달리 별도의 비용이 요구되지 않는 것이 보통이며 보통은 스마트폰을 이용해 발급받아 사용하기 때문에 모바일 OTP라고도 부른다.

대한민국에서 소프트웨어 OTP 토큰이 보안계의 무적 치트와 비슷한 위력을 가져온다는 것을 깨달아 본격적으로 도입된 이후로부터 대부분의 온라인 프로그램(대표적으로 게임)들의 로그인 메뉴를 살펴보면 OTP 로그인 서비스를 찾아볼 수 있고 금융사에도 도입되어 대부분의 금융기관에서도 지원되고 있다.

하지만 OTP만 걸어놓으면 보안 문제가 해결될 것 같은 희망과는 다르게, 소프트웨어적인 OTP는 독립된 하드웨어 토큰에 비해 시드가 외부로 유출되기 대단히 쉽기 때문에 보안상 매우 취약하다. 따라서 금융거래에서는 PC·휴대폰용 소프트웨어 OTP 프로그램은 사용하지 않으며 사이트 로그인 시 2단계 인증으로 주로 사용된다.

스마트폰 OTP 프로그램의 경우에는 운영체제 업데이트만 잘 해주면 시드가 해킹 당할 위험이 상대적으로 적다. 안드로이드 계열이라면 iOS에 비해 약간 더 신경을 써줘야 하지만, 관리만 잘해주면 대체로 안전한 편. PC 운영체제의 경우 스마트폰의 운영체제보다 권한 관리 등이 느슨함으로 OTP 프로그램의 시드를 읽어내어 해킹한다던가 하는 위험성이 존재한다. 그러니까 PC OTP 프로그램을 쓴다면 자신의 컴퓨터를 잘 관리하자. 다른 단점으로는 비밀번호를 맞게 쳤는데도 접속이 안 되는 말도 안되는 상황도 존재한다. OTP의 불안전성에 대한 구체적인 원리를 설명하는 글@

보통 금융기관에서 소프트웨어 OTP를 발급받으면 기존의 보안카드나 하드웨어형 OTP의 사용이 중지되는 경우가 대부분이므로 잘 생각해보고 사용하도록 하자.

하나은행은 모바일OTP라는 이름으로 소프트웨어 OTP를 사용하고 있다. 하지만, 이체 한도가 1회 1000만원/1일 5000만원 까지가 한계라서 보안코드를 기입하는 과정이 생략된 보안카드라고 봐도 무방하다.

KDB산업은행은 TZ-OTP라는 이름으로 소프트웨어 OTP를 2018년부터 2019년 12월 말 까지 사용했다. TZ는 ARM칩의 TEE[19]기능인 Trust Zone의 약자. 따라서 이런 보안 기능을 이용할 수 있는 일정 버전 이상의 모바일 OS가 설치된 스마트폰에서만 사용 가능하다. 그럼에도, 이 조건을 만족하는 스마트폰을 보유하고 있음에도 불구하고 여전히 TZ-OTP를 지원하지 않는 스마트폰 들이 2019년 8월 까지도 여전히 차고 넘쳐난다. 왜이리도 지원을 안하는 단말기들이 넘쳐나나 했더니, 산은 인터넷뱅킹 홈페이지 공지사항에는 6월 27일자와 7월 25일자에 올라온 공지문을 살펴보면 기술 라이선스 비용 급등에 따른 제조사의 사업포기 등으로 인하여[20] 2019년 7월 1일 부터는 신규 발급을 중단하고, 이미 발급된 OTP는 2019년 9월 18일 부터 TZ-OTP 재발급 중단 + 금융결제원 TZ-OTP 공동앱 설치중단, 2020년 1월 1일 부터는 모든 금융기관에서 TZ-OTP 인증중단 + 타기관 OTP 등록중단, 2020년 1월 2일에는 TZ-OTP 일괄폐기 순으로 사용 자체가 중단될 수 밖에 없는 사유로 지원중인 단말기들이 별로 없었을 것이다. 망했어요(...)

KB국민은행의 경우 KB모바일인증서가 모바일OTP의 기능을 한다. 다른 기관들이 모바일OTP로 보안매체를 완전히 대체하는 반면 국민은행은 모바일인증서와 기존 인증서+보안매체의 투트랙으로 사용할 수 있다.

금융권 밖에서는 구글의 OTP 앱이 잘 알려져 있으며, 이것은 공개 표준을 사용하기 때문에 호환되는 타사 생성기(Authy나 마이크로소프트 인증기 등)도 존재한다. 사이트마다 토큰을 문자열 혹은 QR코드로 등록해 두면 대개 6자리의 숫자가 생성되는 방식.

하지만 구글 인증기가 아닌 앱을 쓸 경우 조심해야 하는데, 신뢰성 있는 앱이 아닌이상 절대 깔아서 쓰면 안된다. 그리고 authy 같은 클라우드 동기화기능이 있는 앱의 경우에는 코드만 백업용 기기들에 등록한 뒤에 클라우드 동기화를 바로 해제해야 한다. 그렇지 않으면, 전화번호와 같은 백업 수단을 통하여서 otp 코드를 빼돌리는 것이 가능하기 때문이다.관련 글 현재는 authy 같은 경우 비밀번호를 입력해야 하는 식으로 바뀌어서 문제가 개선되었다. 그래도 찝찝하면 클라우드를 끌지 말지는 위키러들의 선택

신용카드 국제브랜드에서도 이용한다. 현재 JCB가 일본에서만 서비스를 제공하고 있으며 전용 앱을 인스톨해야한다.

패스워드 관리 앱인 원패스워드의 경우 로그인 정보에 OTP 정보를 등록해놓으면 로그인 시 자동으로 OTP 번호를 클립보드에 복사해둔다. 사용자는 붙여넣기만 하면 되므로 OTP 노출을 최소화할 수 있는 장점이 있다. 원패스워드 앱만 안 털린다면

현재 대부분의 금융사에서는 자체적인 모바일 OTP를 도입하여 서비스하고 있지만 기존 OTP와는 다르게 서로 호환되지 않는다. 이러한 단점을 개선하여 나온 것이 바로 위 이미지의 금융결제원에서 운영하는 디지털 OTP이다.

디지털 OTP는 모바일OTP를 공동으로 사용할 수 있게 한 모바일 어플로 현재 신한은행, 우리은행, 수협은행, IBK기업은행, 한국씨티은행, KDB산업은행, 대구은행, 경남은행, 전북은행, 신협에서 디지털 OTP 이용이 가능하며 향후 금융사들이 추가될 예정이다. 단 신한은행의 경우 디지털OTP를 보안카드로 취급해서 이체한도가 1회 500만원/1일 1,000만원밖에 안 된다는 치명적인 단점이 있다.

모바일 OTP의 장단점을 보면

인터넷뱅킹에서 특정 거래를 하려고 할때 사전에 등록한 이메일로 1회용 비밀번호가 보내지는 방식이다. 일본의 금융기관에서 주로 쓰인다. メール通知パスワード(메일 통지 패스워드)라고도 한다.

이메일형 OTP를 쓸 수 있는 일본의 주요 금융기관 리스트

은행 홈페이지의 설명 페이지를 참조
미츠비시UFJ은행의 설명페이지
미즈호 은행의 설명페이지

스팀에서도 로그인시에 이 방법을 사용한다. 스팀 가드(Steam Guard)라고 불리며, 새로 다른 곳에서 로그인하거나 이전 로그인시 해당 컴퓨터 등록을 하지 않았다면, 사용자가 가입시 등록한 이메일로 영문/숫자 조합의 5글자로 된 코드를 보내준다. 소프트웨어 OTP를 이용한 스팀 가드를 사용 안하면 거래가 72시간동안 지연된다.

신용카드 국제브랜드인 아멕스도 일부국가에서만 사전에 등록한 이메일 주소로 1회용 비밀번호가 보내지는 OTP 서비스를 제공하고 있다.

시간만이 아닌 거래 정보(상대방 계좌번호, 금액)을 추가로 이용해 코드를 생성하는 OTP이다. OTP토큰에 금액과 계좌 정보를 넣는 키패드가 달린 것이 특징이다. 인터넷 뱅킹이 실행되는 브라우저를 해킹해 입력된 계좌번호와 금액을 변조해 해커에게 돈이 송금되도록 하는 사기를 막을 수 있다. 브라우저에 보안 프로그램을 설치하는 것 보다 더 확실하고 간편한 방법이기 때문에 많은 금융기관에서 도입하고 있다.[22]

만약 OTP를 쓴다고 하면 튼튼하고 배터리가 오래가는 제품으로 쓰자. 고장 등의 사유로 교체하거나 재등록하는 것이 매우 귀찮다. 배터리 없이 반영구적으로 사용 가능한 스마트 OTP를 쓰는 것도 답이 될 수 있다.